興業銀行在各個期限平均收益率均列前兩名，光大銀行和民生銀行在中短期產品中佔有優勢，平安銀行則在長期產品中收益居首
銀行理財產品受衆最廣、知名度最高。6月「錢荒」時，年化收益率高達7%以上的產品讓人記憶猶新。年底資金面緊張的狀況或許不及當時，但不難發現，近來收益率已經在蠢蠢欲動。
國金證券認爲，預計臨近年末市場銀根依舊偏緊，銀行理財產品發行量將有所增加，年末攬儲效應與競爭效應疊加，銀行理財產品預期收益將有望繼續上升。
銀行理財產品的收益率和貨幣基金相比具有優勢，是不少投資者的主要投資途徑，但是真要選起來，可沒那麼容易。
各家銀行都有不同期限的一大堆理財產品，買哪家收益率最划算？估計不少投資者心中沒有明確答案。
《投資時報》記者統計了16家全國性商業銀行今年以來（截至11月30日）發行的2萬餘隻產品，並將這些產品分成四個期限—21天至40天、41天至90天、91天至180天、181天至370天，分別按這4個期限計算各家銀行產品的平均收益率。結果發現，興業銀行在各期限收益均居前列，綜合實力最強。
興業銀行各期限收益均居前
華寶興業報告顯示，1至3個月理財產品平均收益率在9月份創出4.89%高點，超過了6月份「錢荒」時的4.76%，10月份依舊維持4.89%，可以看出銀行理財產品收益率中樞已有明顯的上移趨勢。
另據Wind統計，11月25日—29日，預期年化收益率在5％~8%的產品發行量佔比高達72%，而在11月初，此項佔比爲50%。
預計年末高收益銀行理財產品發行數量還會增加，但「亂花漸欲迷人眼」，投資者該選擇哪家銀行的理財產品呢？
根據Wind資訊數據，《投資時報》記者按四個期限對各家銀行的理財產品收益率進行平均，結果顯示，21天至40天期限平均收益率前三名依次是興業銀行、光大銀行、華夏銀行，分別爲4.93%、4.92%、4.79%；41天至90天期限依次是興業銀行、光大銀行、民生銀行，分別爲4.99%、4.97%、4.9%；91天至180天依次是興業銀行、民生銀行、招商銀行，分別爲5.25%、5.08%、5.02%；181天至370天依次是平安銀行、興業銀行、中信銀行，分別爲5.59%、5.28%、5.28%。
可以發現，股份制銀行的收益率明顯高於國有銀行。興業銀行在各個期限平均收益率均列前兩名，光大銀行和民生銀行在中短期產品中佔有優勢，平安銀行則在長期產品中收益居首。
選擇風險在3級以下的產品
除了收益率，安全性也是投資者關心的問題。
按風險和收益特徵，銀行理財產品大致可以分爲保證收益型產品、保本浮動收益型產品、非保本浮動收益型產品。
一般說來，保證收益型產品的投資風險小於保本浮動收益型產品，保持浮動收益型產品的投資風險小於非保本浮動收益型產品，但不能一概而論。如有的結構性產品雖然採用的是保本浮動收益型設計，但由於結構設計不合理，零收益的可能性較大。而有的債券類產品雖然爲非保本浮動收益結構，但其收益較穩定、風險較小。
爲了便於投資者理解產品的風險程度，銀行對每隻理財產品都設定了風險等級，一般從1級到5級，1級爲最低。某銀行理財經理告訴《投資時報》記者，選擇3級以下的產品，安全性較高，基本都能實現預期收益率。
需要注意的是，銀行理財產品起步資金通常爲5萬元或10萬元。在有些銀行，購買同一產品，50萬元以上資金的客戶預期年化收益率會高0.2%左右。而有些高收益的產品只針對私人銀行客戶，資金量需達到百萬級。
同時，銀行理財產品流動性不強，大部分產品鎖定期在1個月至半年，通常收益越高的產品鎖定期限越長，不能提前終止投資贖回資金。
對流動性要求不高，又有大量閒置資金的投資者，可以趁著收益率高企時，選擇期限較長的產品一次性買入。因爲銀行理財產品的收益率不像貨幣基金那樣每天變化，而是一直固定，投資期限越長，鎖定高收益的時間就越長。
來源：《投資時報》