過去20年以來，中國中產階級的消費能力空前提高。前所未有的城市化推動了收入成長，同時支撐著消費市場的繁榮。消費方式從最初注重喫穿的補償性消費，到渾身上下掛名牌的炫耀性消費，但是，正逐步過渡到理性的需求。近年來一個令人欣喜的進步是，中國人對服務的消費需求大幅上升，從網路課程到旅遊服務，中產階級的目光逐步轉向提升生活質量層面的追求。同步發生的是中產階級對收入安排的重視，更大比重的收入被用來長期投資，而不再侷限於眼前的消費。
這種演變在去年是如此劇烈，不少人稱之爲「消費降級」，說買LV包包的錢都拿去買小額理財了。但從另一個角度說，這也是「金融消費升級」或者「投資升級」。發達國家的金融投資結構複雜而完善，從養老保險到給兒女設置的大學基金，從生到死，一應俱全。相比之下，中國居民投資的金融產品規模只相當於發達國家的零頭。根據北大國發院的最新測算，在中國居民的資產中，約有60%囤積在房地產，總規模約爲350兆，其餘40%的資產大部分當做定期儲蓄存了起來，獲得極低的利息，此外股市和債市各有一點，最後只有極少的、幾乎可以忽略不計的一部分投資在基金、保險等金融產品中。這種規模對於中國這個全球第二大經濟體來說是遠遠不夠的（如果按照購買力平價計算，中國在三年以前就已經是全球最大經濟體了）。
但是，中國的城市中產階級剛剛崛起，對金融投資的概念仍然很模糊，很多仍然停留在隨機夠買的零散理財產品中，人們還是傾向於投資不動產或者儲蓄在傳統的銀行機構。根據經濟學人智庫的分析，目前中國的中產階級約佔總人口的10% （1億3千萬人），主要在沿海大城市，預計到了2030年，中產階級將佔比35% （4億8千萬人），超過美國的總人口，而且會擴散到中西部的新興城市。這個羣體的迅速成長會帶來巨大的投資缺口，而這不再是傳統銀行金融體系可以滿足的。
新時代的智慧金融
過去，個人的金融投資大都要透過銀行櫃檯辦理，費時費力。最近幾年，兩件事情在悄然改變。第一是網路金融和網路銀行的興起，金融電子化使每個人都可以輕而易舉的建立電子賬戶。第二是政府對新經濟不遺餘力的支援，尤其是有高新科技支援的新金融。網路金融手續費低廉而且選擇極其豐富，甚至連一般不願接受網路理財的中老年羣體都開始關注網路金融產品。預計在不遠的未來，傳統的銀行將更會像一個公共設施，公衆只在銀行存款而不理財，金融投資都將透過網路端進行。
新的時代要求金融轉型，而傳統的行業巨擘擁抱新科技通常是很慢的，曾經的巨大成功反而會成爲巨大的阻力---眼前仍有利潤，爲什麼要變？哈佛商學院教授克里斯坦森 (Christensen) 在他1997年的暢銷書《創新者的兩難》中曾探討過這個問題。柯達的倒閉是最經典的例子，它沒能看到膠捲的沒落，沒能未雨綢繆。中國的金融巨擘反而在擁抱新科技方面大大領先於它們的國外同行。中國改革開放40年的經濟奇蹟使得企業家樂於接受挑戰，擁抱新鮮事物。
中國的金融行業巨擘——平安集團是一個突出的例子。在過去十年，平安投入到人工智慧等科技的研發費用超過500億，從「以傳統金融爲核心的1.0時代」過渡到「3.0的開放式網路金融平臺」，戰略上逐漸向「金融+科技」、「金融+生態」轉型。平安的保險、銀行和投資業務透過金融科技緊密聯繫，同時又透過人工智慧實現升級。中國有超過2.6億的人使用它的手機APP。透過大數據及AI人工智慧，在一年內能夠處理超過1100萬件理賠，98.7%當天賠付，60%爲自助理賠。而平臺產生的新數據又被用來進一步完善演算法，形成良性的網路生態閉環。
一站式服務
中國電子商務和網路支付培養了新一代消費者，他們已經可以透過一個賬戶完成多平臺、跨行業的產品服務消費。事實上，由於智慧型手機的普及，大衆對於一站式服務的習慣已經養成。根據科技諮詢公司Newzoo的估計，2018中國有7.8億人使用智慧型手機，超過美國、巴西和印尼手機用戶數的總合。而對於金融投資，消費者自然而然也會形成一站式的期待----一個賬戶入口，無需重複註冊，就可以隨時檢視個人存款、理財、黃金、保單、積分、信用卡和貸款所有資產資訊。
但是網路金融的一個普遍性問題是缺乏體系。產品種類繁多，但是由於來自不同的供應商，事實上給消費者和金融平臺都帶來了額外風險和負擔。以一個埠爲切入點有助於風控，同時讓客戶省時省力省心，降低消費決策成本，這是未來金融的發展方向。正如平安集團董事長馬明哲所說「一個客戶，一個賬戶，多個產品，一站式服務」，也就是「綜合金融」。
一站式服務代表著綜合金融創新的未來。正如消費者在京東、天貓等平臺可以用一個賬戶實現消費、理財、繳費、醫療甚至公益，用戶省時省心，企業獲取有效的數據，進而更好的服務客戶。從企業的視角來看，整合金融業務可以實現資源的優化配置。作爲中國最大的保險公司，平安集團事實上處在一個特殊的可以整合資源的有利地位。比如它的投資組合中，不僅包括基金，還包括保險以及匹配生命週期的其他服務。針對一個家庭，綜合金融規劃會結合兒童教育、青年創業和養老。
以平安爲代表，不論是用戶體驗還是企業資源整合的效率提升，這種模式都彰顯著金融企業未來競爭的核心優勢。
面向所有人的金融
金融投資本應是包容性的。它不應該是精英的數字遊戲，而應該是大衆分散風險並在未來獲得回報的工具。傳統金融市場的設計並不利於中小投資者，但是網路正在改變這種情況。比如，平安在其年度「財神節」（業內俗稱金融「雙11」）選了受大衆消費者青睞的金融產品組合，在開闢「福祿壽禧」四大專區的基礎上，推出18個爆款組合、上千種金融產品，涵蓋各個領域，面向極度細分的投資者羣體。用戶透過「財神節」多個官方入口都可以一鍵購買，比如平安旗下的口袋銀行或者陸金所。用戶可以透過參與遊戲、簽到、互動等形式，參與「全民瓜分一噸金」並獲得「紅包雨」，如同一個理財的「朋友圈」。這是綜合金融具體落地的樣例。
對於普通人來說，真正的考驗是如何在一生實現財富的保值增值。綜合金融提供了一個可操作的管道。同時，金融企業面對金融消費的演變，要把握潮流才能在這場爭奪戰中贏得先機。正如平安集團聯席CEO李源祥對於未來的展望---「透過大數據和人工智慧，比客戶早一步想到需求，精準匹配，從而重構金融消費中用戶、產品、場景的關係」。